Soome pankade hüpoteeklaenude marginaalid on käesoleval aastal jätkuvalt languses, kuigi kõige populaarsem hüpoteeklaenude intressimäär ehk 12 kuu Euribor on olnud negatiivne juba alates veebruarikuust. Soome pankade võitlus uute hüpoteeklaenude pärast on langetanud veidi ka hüpoteeklaenu kogumaksumust mõjutavaid muid tasusid ja kulusid.
Viimastel aastatel hüpoteeklaenudega tulu teenivatele Soome pankadele olnud keeruline aeg
Majanduslangus murdis nõudluse hüpoteeklaenude järele ning intressimäärade langus on langetanud klientide laenukulusid nii, et vanad laenud lühenesid väga kiires tempos.
Soome pangad eemaldasid pakkumisest juba ammu hüpoteeklaenude 3 ja 6 kuu Euribor’ide alusel arvestatavaid intressimäärasid ja hakkasid hüpoteeklaenude taotlejatele pakkuma ainult 12 kuu või rohkema alusel arvestatavate Euribor’ide alusel arvestatavaid intressimäärasid. Käesoleva aasta veebruarikuus langes miinusesse ka kõige populaarsem, 12 kuu Euribor’i alusel arvestatav intressimäär. Oleks võinud ju arvata, et Soome pangad toetavad hüpoteeklaenude toetamiseks nende marginaale, kuid tegelikkuses toimus teisiti. Hüpoteeklaenude intressimäär ja marginaal – st. aastane intressimäär – oli uute Soome hüpoteeklaenude puhul maikuus 1,21%. Seega oli intressimäära osa selles üsna nullilähedane.
Viimastel kuudel on Soome hüpoteeklaenude marginaalid on jätkuvalt langenud.
Keskmiselt moodustab hüpoteeklaenude marginaal nüüd keskmiselt 1,2%, samas kui 2013. aastal moodustas see oma haripunktis 1,6%. Marginaalide kahanemine on seletatav asjaoluga, et pankade endi rahastamine on nüüd kõigi aegade madalaimal tasemel ehk siis hüpoteeklaenu võtmine on nüüd rekordiliselt madal. Teine põhjus marginaalide languseks on konkurents. Soome pangad võistlevad klientide üle ja kliendid omakorda parimate hüpoteeklaenude pakkumiste üle, sest marginaalide hinnavahemik on käesoleval ajal samuti laiem kui kunagi varem. Siiski tähendab see omakorda ka seda, et pangad hindavad täpsemini kliendi tulevast võimet hüpoteeklaen tagasi maksta.
Soome pankade uus normaalsus
Hüpoteeklaenu klient ei ole Soome pankadele praegu eriti suur kasumiallikas, aga pangad arvestavad ka sellega, et pikaajalisse suhtesse saab mahutada lisaks ka suurema tuluga tooteid, nagu näiteks investeeringuid ja kindlustust. Hüpoteeklaenu kliendid on Soome pankadele endiselt tähtsad ja see võibki olla pankade uus normaalsus – pangad peavad olukorraga kohanema ning leidma koos klientidega need elemendid, tänu millele nende suhe on pikaajaline ja jätkusuutlik.