Pea 85% laenuvõtjatest fikseerivad praegusel ajal kinnisvaralaenu võtmisel intressimäära, kuid varakamad inimesed eelistavad siiski jääda ujuva intressimääraga kinnisvaralaenude juurde.
Miks?
Kinnisvaralaenu turul leidub väga praegusel ajal palju soodsaid ujuva intressimäära pakkumisid ning kinnisvaralaenude võtjad tormavad massiliselt oma kinnisvaralaenu rekordiliselt madalale langenud intressimäära fikseerima. Aga teise äärmusena on täiesti olemas ka grupp inimesi, kes üldise trendiga kaasa ei lähe ning püsivad resoluutselt just ujuva intressi juures. Esimestest on lihtne aru saada – intressimäär on langenud oma madalaima punktini ja kinnisvaralaenu võtjad seda ka selle taseme juures lukustada enne, kui see jälle tõusma hakkab. Vastavalt Bank of England andmetele oli 83% kõikidest Inglismaal alates septembrikuu lõpust võetud kinnisvaralaenudest fikseeritud intressimääraga. Samas ütlevad privaatpanganduse haldurid, et pea kõik nende varakamad kliendid valivad kinnisvaralaenul ikkagi ujuva intressi. Miks siis rikkad inimesed kinnisvaralaenu intressimäära fikseerima ei torma?
Esimene põhjus on muidugi see, et ujuv intressimäär on odavam. Sama perioodi jooksul oli kõikide kinnisvaralaenude keskmine fikseeritud intressimäär 3,43%, võrreldes ujuva intressimäära 2,79%-ga.
Leidub väga soodsaid ujuvaid intressimäärasid – madalaim neist on HSBC 0.99% suurune intressimäär, mida pakutakse 40% suuruse omafinantseeringuga võetud kinnisvaralaenu puhul ja £1499 suuruse teenustasuga. See on kaheks aastaks saadud “allahindlusega” ujuv intressimäär, mis tähendab seda, et peale kahe aasta möödumist muudetakse see tagasi standardse ujuva intressimäära suuruseni, mis praegu on 3.94%. Kuna tegu on ujuva intressiga, siis võib HSBC loomulikult intressimäära ka enne kahe aasta möödumist tõsta.
Teiseks põhjuseks võib lugeda ka seda, et rikkad võivad ka riskida, kuna nad saavad ka eksimist endale lubada. Bank of England´i kinnisvaralaenu intressimäär on oma 0,5%-lisel rekordilisel madalal tasemel püsinud alates 2009. aasta märtsikuust ja hetkel ei tea veel keegi, millal see tõsusma hakkab. Aga paljud majandusteadlased eeldavad, et see ei juhtu enne 2015. aasta lõppu või 2016. aasta algust. Kui neil on õigus, siis saavad isegi selle aja jooksul juba ujuva intressimääraga kinnisvaralaenude võtjad tohutu kokkuhoiu. Ning kui neil juhuslikult ei peaks õigus olema ja intressimäärad ootamatult tõusevad, siis saavad nad lihtsalt vahetada ujuva intressimäära fikseeritu vastu. Tänu ujuva intressiga kinnisvaralaenude paindlikkusele saab seda teha ka ilma leppetrahvideta. On oht, et turud ennustavad õigesti esimese tõusu ja tõstavad selle ootuses ka fikseeritud intressimäärasid, aga ujuva intressiga saavutatud säästud võimaldavad selle tõusu kompenseerida.
Muidugi ei ole otsusel ka alati tegemist hinnaga – varakatel klientidel kipub olema ka rohkem keerulisemaid finantsolukordi ning nad soovivad lihtsalt suuremat paindlikkust. Muutuva intressimääraga laenud võimaldavad laenuvõtjatel maksta laenu tagasi suurte osadena ilma, et nad peaksid selle eest maksma ennetähtaegse tagastamise tasu.
Turvatunne maksab rohkem, risk võib aidata säästa
Enamus inimeste jaoks annab intressimäära fikseerimine madala taseme juures kaasa turvatunde, mida nad hindavad piisavalt, et selle eest ka veidi rohkem maksta. Aga kui ka teie arvate, et intressimäärad jäävad veel mõneks ajaks madalaks ning ka teie võite endale eksimist lubada, siis võib ujuva kinnisvaralaenu intressimäära valimine olla igati riski väärt.